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电子银行与第三方支付企业各有所长 银行和电信运营商纷纷投入
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（发布者：易营销站 发布时间：
2012/2/27
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从业务种类的角度来看，电子银行与第三方支付企业各有所长，业务上尽管有交叉，整体而言却是互补的。从电子支付产业链来看，电子银行以其传统银行业务的电子化身的身份位居产业链上游，而其后生于民间的第三方支付则是产业链中游的一个环节。二者在整条产业链上相得益彰，遥相生辉。
回望2010年的中国互联网，热热闹闹的电子商务出尽了风头，而其幕后英雄第三方电子支付也浮出水面，以其约1万亿元的市场规模引得民营支付企业、银行和电信运营商纷纷投入，竞相争夺。据艾瑞咨询预测，到2012年，中国电子支付行业交易规模将超2万亿元。
蛋糕诱人，也就无怪乎市场参与者的虎视眈眈。民营支付企业以支付宝为代表，2004年成立以来一直以绝对优势占尽市场先机。最新统计数据显示，支付宝2010年第三季度的市场份额为50.03%，对手财付通以20.27%的市场份额位居第二。银行方面，各大银行加快电子银行的步伐并进行产品多样化、差异化的建设，超级网银2010年8月30日上线，标志着央行亦介入到支付领域的蛋糕分食战中。电信运营商与银行的争夺主要体现在移动支付上，目前手机未能实现标准统一，也未能真正走入人们的生活，即源于电信运营商与银行的利益分配问题尚未达成一致。而始于2010年年底的第三方支付牌照的发放更是一石激起千层浪，由此引发了有关第三方支付的一系列讨论。
有人认为第三方支付企业的壮大将会对电子银行的业务造成分流，又有人认为央行发放第三方支付牌照的举措映射了第三方支付民企将面临生存困境。乱象纷纭、江湖混战的背后，第三方支付企业该如何找准自己的立足点？而电子银行又该何去何从呢？
电子银行的江湖
话说明清年间，商品经济在中国十分发达，跨境贸易繁荣，京师百姓可以很容易买到正宗的福建安溪铁观音。然而，随着大宗商品交易的不断发展，白银支付的局限性愈发凸显：白银从此地运到彼地导致了到帐过慢；为了抵御劫匪而雇佣镖师以及长途运输导致了运输成本过高。因此，对汇兑的客观需求催生出了银行。道光初年(1821年)，在山西省平遥城西大街路南诞生了中国历史上第一家银行日升昌号。银行成立最初的任务就是存贷款以及远程汇兑，这种业务也成为日后现代银行的基础业务。
无独有偶，世界上银行的起源说也跟存贷款和汇兑业务有关。意大利是现代银行的发祥地，中世纪这里便有了威尼斯银行。第一家真正意义上的现代银行诞生于1694年，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行。此后的三个世纪里，银行迅速蔓延至了欧美亚洲等地。现代银行是应资本主义大生产方式而生，同时又加快了资本主义大生产的发展。
电子银行顾名思义，就是传统银行的网上实现，即银行业务与管理运营的网上延伸，其产生一方面来自于市场的需求，一方面来自于成熟的互联网技术与网络市场环境。1991年4月1日，金融卫星通信网正式投入试运行。1996年下半年开始建设中国金融数据地面通信骨干网，组成了天地互为备份、互为补充的中国金融数据信息网。电子银行的业务包括自助银行、电话银行、网上银行和手机银行。其中，网上银行指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。1997年，招商银行一马当先，推出“一网通”业务，成为网上银行业务的首位探路者。1998年，中国银行率先开通了网上银行。而建行、工行、农行等陆续跟进。近些年，随着信息化在中国的逐渐铺开，网上支付的交易额呈现出前所未有的爆发性增长。比如，仅民生银行2010年的网上理财销售额就超过了500亿元。
第三方支付的今生
2005年，站在瑞士达沃斯世界经济11的演讲台上，中国民营企业家的代表马云首次提出了“第三方支付平台”这一概念。马云在会上表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务。一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。然而，要安全解决安全问题，需先从交易环节入手。马云誓要用淘宝这只扬子鳄击败太平洋里的鲨鱼eBay，却发现C2C的核心问题是支付。
支付宝诞生于2004年，这之前包括淘宝在内的网上交易均采取传统的汇款方式以及借助网上银行的支付平台而进行银行卡、电子支票和电子现金的支付方式。这两种模式手续繁琐、效率极低，愈发成为电子商务飞速发展的障碍。如果能有这样一个平台，可以将银行与C2C网站连在一起，用户在下单的时候，可以直接通过网关进行支付购买，那该是一件多么便捷与高效的事情。支付宝应运而生。
所谓的“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。互联网支付是重头戏。2004年支付宝成立时，国内已有中国建设银行、中国工商银行等数家商业银行成立了电子银行，并开展了网上银行业务。但由于银行体系整体的思维尚未从传统经营中跳脱出来。给人以距离感的网上银行给了第三方支付平台一个机会，利用“信用缺位”，淘宝凭借自己海量用户的人气催生出了支付宝。而支付宝反过来又极大地促进了淘宝的发展。之后的模仿者中只有腾讯拍拍和财付通学得还算有模有样。
有人担忧第三方支付的出现会对网上银行造成冲击，而事实上，第三方支付平台的出现培育了用户对于网上银行的使用习惯，网上银行因为第三方支付而迅速被大众接受并呈普及态势。
大规模的网购和较高用户认可度使得处于产业链上游的网上银行亦是赢家。2010年，支付宝已与62家国内商业银行合作，占国内170多家银行的近三分之一，而超过46万商户选择使用支付宝。截止到2010年12月，支付宝的注册用户已突破5.5亿。这是第三方支付企业的成绩，更是网上银行的机遇。
井水不犯河水
近来关于第三方支付国家队围剿民营队的说法铺天盖地。事实上，颁发第三方支付的牌照只是提高了支付的政策性门槛，随此而倒下的将是一批中小支付企业，而像支付宝、财付通这样的大企业只要过了这一关，业务上便不会受到太大影响。据支付宝相关人士透露，支付宝自始至终紧守支付管道的定位，从未越俎代庖去进行结算业务。
面对公众的质疑，第三方支付企业应该找准自身的定位。首先，继续发挥服务的优势，树立较高公信度，完善信用中介角色；其次，要形成与网上银行、银联在线支付互补的思维，不断进行产品创新；第三方支付商的核心竞争力体现在可以为用户提供强大的数据增值业务，如：避开银行的传统业务，为用户提供财务报表、数据分析、管理咨询分析等银行不愿提供也无法提供的增值服务；个性化、定制化的服务将是第三方支付未来的蓝海。经市场调研发现，第三方支付企业的特殊化、差异化服务能迅速得到用户的认同。
目前，通过第三方支付进行信用卡充值、煤气水电费交纳、购物、购买游戏币、买机票已不新鲜，而2010年第三方支付企业的两个新动作昭示了民营企业的无限创造力并稳步向前发展。随着国内金融业的不断发展，而各家银行独立作战，每家银行通过网络售卖不同基金，导致国内消费者无法对全部基金进行比对后进行购买。鉴于此，2010年5月30日，汇付天下的“天天盈”基金超市正式上线，尽管该网站2010年只有11家基金在售，与包括中国银行、招商银行等10家银行合作。但是，该网站表示，对这一个领域十分看好，目标是将“天天盈”做成汇集大部分基金产品的超市，用户到此可享受到一站式购基金的便利。而2011年年初，易宝支付平台上增加了“易宝车险理赔通”的产品，车主可通过支付平台进行索赔。第三方支付向着品类丰富的支付道路上迈进。
相对于第三方支付的蓝海一片，银行还远未到与民营第三方支付企业争利的地步。目前，支付市场的主要业务仍然为银行所掌控，而银行的网上支付业务种类繁多，涉及到国计民生的方方面面。之所以出现第三方支付业务的覆盖式增长，根本原因在于银行僵硬的体制及僵化的思维。中国建设银行电子银行部总经理徐捷对媒体表示：“面对这样的挑战，我认为银行自身的服务要跟上，银行的网上支付方式得有一些改善。目前也有一些银行和第三方机构合作，比如建行和阿里巴巴合作成立了网络银行，主要解决中小企业贷款问题。目前来看，与第三方支付机构的沟通显得比较重要。网络时代下，银行所普遍面临的重要问题就是，如何实现从实体经济服务模型到网络经济服务模型的转变。”
银行若不从以产品为中心的思路转变为以人为中心的思路，势必将走入死胡同。若在第三方支付的市场上与民营企业拼个你死我活的话，银行最终收获的只能是用户对第三方支付企业所产生的有如对悲情英雄般的同情。能体现小格调、窄心胸的策略与步骤为国内银行所不应为也。因此，无论是第三方支付企业还是银行，原本是可以和谐共存、亲如兄弟的。只要，每个人都站在自己的土地上，把根扎在土里。
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